淮安：“母子”搭档套现过亿Discovery年半百

在淮安市淮安区府市口附近的一条老巷子里，有一条著名的中介街。 狭长的巷子两旁竖立着各种招牌，房屋租售、就业信息、出国劳务等随处可见。 然而，这其中还隐藏着另一个“服务”，那就是利用POS机非法套现。

自2013年1月起，房产经纪人王芳及其助手李伟在不到两年的时间里，通过虚构交易的方式，为他人非法提取现金7000万余元。

《母子》合伙人套现超亿Discovery

王芳已经五十岁了，一直从事房屋中介业务。 2013年初，王芳在芝芝街租了一套两室一厅的房子。 李伟是王芳女儿的朋友。 2013年，他从安徽老家来到淮安，开始为王芳的店面帮忙。 王芳见他踏实肯干，就认他为干儿子。

起初，李伟每月拿到2000元的工资。 后来，王芳又做起POS机提现业务。 李伟主动放弃了工资，跟着王芳学习刷卡套现。 再过半年左右，李伟就可以“自己做自己的事”了。

据李伟交代，王芳信仰佛教，十分虔诚。 时不时的，他还会去全国各地的著名寺庙求学，所以李伟基本上就打理着这家店。 除了看管门店外，李伟主要负责日常的提现业务，记录和保存提现日记账。 王芳负责筹钱，时不时来店里和李伟对账。

所谓POS机提现。 是指收银员在POS机上刷信用卡，办理POS机时绑定的银行卡就会转入相应金额减去手续费。 王芳向客户支付相应现金并收取1%的手续费。 如果遇到刷卡提取大量现金，手续费会优惠30%至20%。

与信用卡提现相比，现金限额更高，手续费更低。 一般情况下，用信用卡提取现金时，只能提取信用额度一半或以下的现金，并需要支付银行1%至3%不等的手续费以及每天0.05%的利息。 也就是说，如果你用信用卡取款1万元，如果手续费是1%的话，你不仅需要支付100元的手续费。 还需要额外支付0.05%的日利率辅助低价发卡网，即每天5元。 假设30天，总共需要支付250元的费用。 使用POS机刷卡，取款限额大大提高。 1万元，只需支付100元的手续费，还可以获得长达50天的免息期，自然更有吸引力。

慢慢地，来到王芳店里刷卡兑现的人越来越多。 王芳干脆在店门口挂了一块牌子，上面赫然写着“信用卡提现”的字样。

经查，直至案发，“母子”为他人非法获取现金7200万余元辅助低价发卡网，两人共获利50万余元。 2016年10月20日，淮安区检察院以涉嫌非法经营罪对两人提起公诉。 2017年1月，淮安区法院公开开庭审理了此案。 法院经审理认为，王芳违反国家规定，利用销售点终端（POS机）进行虚构交易，直接向信用卡持卡人支付现金，并从中获利。 其非法从事资金支付结算业务，扰乱国家正常秩序。 金融市场秩序混乱，情节特别严重，其行为已构成非法经营罪，且系共同犯罪。 他在共同犯罪中起主要作用，系主犯。 被告人李伟在共同犯罪中起辅助作用，系从犯。 据此，2017年6月2日，淮安区法院以非法经营罪判处王芳有期徒刑七年，并处罚金人民币70万元；判处李伟有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币10万元。 。 元。

谁在使用该卡提现？ 发现

家住淮安区的老人是一家水泥企业的老板。 通常，客户采购货物都是赊购，所以有时手头的流动资金有点紧张。 有一次，他在王芳的店面看到一则广告，说可以刷信用卡提取现金。 他记得自己身上正好有农行信用卡，就抱着试试看的心态进去了。 听说每刷1万元只需要交100元的手续费。 老余一口气刷了两万元。 随后，因家里没有现金，他又去找王芳支付了5000多元。

相比之下，同样做生意的老李就大方得多。 据他回忆，他总共有三张信用卡。 自2013年以来，他已使用该卡12次，提取现金约12万元。

主管检察官徐成表示，被抓的26名信用卡持卡人中，大部分是像老于、老李这样需要资金周转的个体老板，每次套现金额在1万元左右。

此外，还有一些年轻人使用信用卡消费。 “很多都是学生，收入来源不多；有的刚参加工作，基本都是‘挣钱的’，工资只有两三千元，但平均每个月能花五六千元。关于使用信用卡提前购物。” 徐成解释道。

事实上，用卡套现的人远比这个多。 此前有媒体报道称，除了现金流不好的商人和没有钱却不愿意向朋友借钱的人之外，还有一些专门用卡来维持信用卡的消费者和短期投机者。

济南一位普通白领曾在POS机上刷卡，利用免息期“以卡养卡”套现。 他不仅买了一辆新车，还从银行赚了不少积分。 小企业主邓某用信用卡套现80万元购买理财产品，然后在免息期到期前用理财收益偿还信用卡。 一年时间，他从银行白赚了5万到6万元。 还有一些短线投资者，利用50天免息信用卡套现，投资股市获利。

中国人民银行《信用卡报告》数据显示，2014年，超过20%的信用卡消费者表示曾进行过现金诈骗，消费者用卡透支的意愿明显增强。

POS机，还有奥秘Discovery

POS（point of sale）机，即销售点终端，是随着信用卡行业的发展而出现的信用卡终端读卡器。 安装在信用卡特约商户、受理网点，并与计算机网络连接，实现电子资金自动划转。

银行工作人员岑先生表示，事实上，除了上述巨大的刷卡需求外，POS机刷卡背后还隐藏着巨大的商机和利润分配空间，从而导致了刷卡的野蛮增长。 POS 机。

岑先生说，大家买完东西后，一般都会刷卡，输入密码，然后签名离开。 殊不知，不到一分钟的时间，至少有三个第三方机构在幕后分享资金。

原来，每次在POS机上刷卡，都会产生相应的手续费。 根据国家规定，这些手续费由卖家承担。 此前，手续费按照7：2：1的比例划分，其中发卡行拿70%，提供POS机并结算商户资金的收单行​​拿20%，剩下的10%归银联。

一般情况下，POS机正常处理有三种渠道，一是通过银行，二是银联，三是第三方支付机构，比如人们非常熟悉的支付宝、财付通、拉卡拉等和。 过去只有银行和银联可以办理，但POS机推广相对缓慢。 2011年，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，向第三方支付机构颁发支付业务许可证。 越来越多的第三方支付机构不断涌现，希望分得一杯羹。 据中国人民银行《2015年支付发展报告》显示，截至2015年3月，我国非银行支付机构多达267家。

随之而来的是POS机市场的竞争日益激烈。 为了推广业务，大多数第三方支付机构都会在全国范围内招募代理商。 在搜索引擎中输入关键词“POS机代理”，搜索词条达到290万条。 除警方破获的一些案件报道外，大部分都是各类POS机的广告。 只要点击一个网站，你就会发现几十种不同厂家、不同功能、不同刷卡限额的POS机，价格从100元到2000元不等。

根据中国人民银行规定，向银行申请POS机时，往往需要申请人提供营业执照、税务登记证、组织机构代码、开户许可证、营业执照复印件等完整信息。租赁合同等，有的银行甚至要求水电费。 或者是电话费账单，或者更严格地说，安装人员会来检查支付交易的真实性。

不过，为了争夺客户，不少第三方支付机构也降低了线下POS机的申请门槛。 此外，代理机构鱼龙混杂，变相助长了违法犯罪活动的发生。 就像本案中的王芳一样，她所有的POS机都是从上门推销员那里购买的。 对方告诉她，她可以通过替别人刷信用卡来赚取手续费。 她只需要提供自己的身份证件和支付时使用的银行卡，其他信息他们都会代她准备。

由于在同一台POS机上重复刷卡很容易引起银行的注意，王芳发动亲友以自己的名义申请了14台不同类型的POS机。 女儿、姐妹、姐夫、侄子都成为了这些POS机绑定的“商户”，经营范围也多种多样，包括超市、百货、服装、电器、瓷砖、建材、燃气等。站……王芳表示，这些商户的名称都是由操作POS机的人随机确定的，没有真实操作或实物交易。 王芳的姐姐提到，王芳曾向家人借过身份证，但不清楚其用途。 连她丈夫都不知道身份证是从国外借来的。

徐成表示，虽然推广POS机的人还没有被绳之以法，但从王芳的供述中不难推断出这是一个职业犯罪团伙。 设立公司、申请POS机、推广销售和提现业务、汇款等都有专人办理，分工明确。

信用卡“套现”隐藏着巨大的金融安全风险。 一方面增加了银行经营成本和经营风险。 他们通过将信用卡的信用额度变相兑换成现金，甚至利用“套现”所得，公然“用银行钱赚银行钱”。 当资金积累到一定规模时，发卡银行将承担巨大的风险负担。

另一方面，变相增加了全社会的信贷供给，使消费信贷转化为生产、流通、经营信贷，短期信贷资金转向长期使用。 这部分资金脱离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管视线和控制，宏观调控的效果减弱。

“灰色地带”四面楚歌探索

长期以来，信用卡“套现”引发的违法问题一直处于各方无法触及的“灰色地带”。

此前，无论是第三方支付机构以牟利为目的非法申请POS机，还是像王芳这样的商家充当中介牟利，还是各种套现寻求低价免息运气，银行还是法律方面都很难有效打击和预防。

事实上，早在2009年12月16日，最高人民法院、最高人民检察院就发布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体适用若干问题的解释》。 第七条规定：违反国家规定，利用销售点终端（POS机）等方式，通过虚构交易、虚假价格、返现等方式，直接向信用卡持卡人支付现金。情节严重的，应当遵守刑法。 根据刑法第225条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

此外，2015年1月1日，银联正式实施《银联卡受理市场违规行为制止细则》，整治卡受理市场违规行为。 《细则》不仅加大了处罚力度，还将发卡机构纳入违规处罚范围。 也就是说，以前基本都是罚款和催收机构，现在银行违规也会被罚款。

该细则还将各类商户的手续费率统一调整为最高0.6%，手续费超过原最高限额50元的，完全按照费率比例收取。 没有上限，这是历史上最严格的。 。 此前，不同类型商户的卡手续费差别较大，如餐饮为1.25%，民生为0.38%。 因此，不少不法商户在POS机应用分类上耍花招，以达到高收益与低手续费的错配组合。 如今，手续费的统一，大大增加了兑现的成本。

此外，针对POS机使用管理混乱的情况，国家监管部门也开始加大监管力度。 2016年9月30日，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范新的电信网络违法犯罪有关事项的通知》，第十三条规定“任何单位和个人不得买卖POS机上线。” 这在很大程度上避免了店铺资质的真实性问题，从源头上遏制了套现等违法犯罪行为的发生。 然而现实生活中，利用POS机非法套现的现象比比皆是，且对POS机的监管仍不明确。 任务重，但任重而道远。

检察机关通过该案提醒广大群众，在日常生活中必须遵守信用卡管理制度，合法使用信用卡； 使用信用卡时也应提高警惕，及时更换安全性较高的芯片卡，共同维护国家金融秩序。 保护个人财产。 对于经营者来说，应通过正规渠道办理POS机，不得使用来源不明的POS机谋取小额利润，不得提供非法套现服务。 这不仅是对自己和他人的财产负责，也是对国家的金融秩序负责。 （文中人物均为化名）